הלוואות ללא ריבית והצמדה

הלוואות ללא ריבית והצמדה – יש חיה כזאת?

הלוואות ללא ריבית והצמדה

מי מאיתנו אינו נזקק, מדי פעם בפעם, להלוואה למטרה כלשהי? במציאות כמו שלנו, קשה לחשוב על אדם שאינו זקוק לכסף שאינו נמצא, נכון לאותו הרגע, בחשבון העובר ושב שלו. בין הסיטואציות בהן יש צורך לקחת הלוואה ניתן למצוא לימודים, טיול, רכישה גדולה כמו דירה או רכב, פתיחה של עסק חדש, אירוע גדול ועוד ועוד. הסכומים אותם אנו לווים עשויים להיות יחסית קטנים, כמו במקרה של טיול, ובמקרים אחרים- את ההלוואות אנו מחזירים במשך כל חיינו, כמו למשל במקרה של משכנתא.

על פי רוב, את ההלוואות השונות לוקחים מגוף רשמי כלשהו- בין אם מדובר בבנק, קופת גמל או חברת ביטוח. רובן המוחלט של ההלוואות שניתן לקחת בישראל כיום הינן הלוואות עם ריבית והצמדה. שיעור הריבית משתנה בין הלוואה אחת לאחרת, ולעיתים הוא צמוד מדד כך שהוא משתנה מדי תקופה.

את עניין הריבית ניתן להבין בקלות- אחרי הכל, הארגון או הגוף שנותן הלוואה מעוניין להרוויח כסף ולהמשיך להתקיים. ניתן היה לחשוב כי הלוואות ללא ריבית והצמדה יינתנו רק על ידי גופי צדקה שונים, עמותות ללא מטרות רווח וכמובן באופן פרטי על ידי קרובי משפחה וחברים אשר נותנים את ההלוואה לאדם הזקוק לכסף מתוך רצון לקדם אותו ולסייע לו.

בנוסף, במגזר החרדי בעיקר, ניתן למצוא גם לא מעט ארגוני גמילות חסדים אשר מבוססים על תרומות של הקהילה, אשר מעניקים הלוואות ללא ריבית לנזקקים, ולפעמים אפילו לא מצפים לתמורה, אלא לגמול חלופי כגון התנדבות בארגון.

עם זאת, ניתן למצוא, מדי פעם, גם גופים רשמיים כמו חברות ביטוח ובנקים אשר מעניקים הלוואה ללא ריבית והצמדה. משמעות הדבר היא שהסכום אותו לווה הלקוח מוחזר באופן מדוייק, לא יותר ולא פחות.

לא תמיד ברור מדוע הגופים הללו עושים זאת- אחרי הכל, בהלוואה מסוג זה אין משום רווח עבורם, והיא אף עלולה להיות מסוכנת. מקרה כזה עלול להעלות חשד ואפילו להרתיע, כיוון שלא ברור מדוע הם עושים פעולה מעין זו, והעניין עלול להיראות ללקוח טוב מכדי להיות אמיתי. עם זאת, מדובר בהלוואות לכל דבר, הניתנות גם על ידי גופים מוכרים וחזקים בשוק. מהו, בעצם, האינטרס של אותם גופים במתן הלוואות מסוג זה?

הצטרפות לקוחות חדשים

במקרים מסוימים, הלוואה ללא ריבית והצמדה עשויה להיות מעין "מתנת פתיחה" עבור לקוחות ומצטרפים חדשים. למשל, חברת ביטוח חדשה יחסית בשוק שטרם בנתה לה שם עשויה להציע הלוואות בתנאים טובים במיוחד על מנת למשוך אליה לקוחות חדשים, אשר ייהנו מהשירות ולאחר מכן יחזרו לעשות שימוש בשירותים בתשלום שהיא מציעה, אם מתוך ההיכרות עם שירותיה השונים ואם מתוך תחושת המחוייבות שנלווית לעזרה שניתנה להם. בכך, למעשה, מגדילות החברות הללו את נפח השוק שהן תופסות באופן מהיר, דבר שיכול להוביל לצמיחה מוגברת שלהן בזמן קצר.

בנוסף, יש לציין כי למרות שאין ערבים, אין ריבית ואין הצמדה, לחברות הביטוח הללו יש הבטחה יחסית ממשית להחזרת ההלוואה- במקרים רבים, מתן ההלוואה ללקוח החדש מותנית בניהול כספי הפנסיה שלו על ידי חברת הביטוח, כך שהיא תוכל, בסופו של דבר, למשוך משם את הכסף להחזרת ההלוואה.

תנאים מוקדמים להלוואה

גם בקרב הבנקים השונים, ניתן למצוא, לעיתים, הצעות מפתות הכוללות הלוואות ללא ריבית והצמדה. במקרים של הצעות כאלה שניתנות על ידי הבנק, חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות. על פי רוב, ההלוואה כרוכה בתנאים שונים. ממש כמו במקרה של חברות הביטוח, גם הלוואה ללא ריבית מהבנק מופנית בעיקר אל קהל היעד של לקוחות ומצטרפים חדשים לבנק, במטרה למשוך אותם פנימה. יתרה מכך, על פי רוב הלוואה ללא ריבית הניתנת על ידי הבנק מותנית בהעברת משכורת בבנק זה למשך מספר מוגדר מראש של שנים.

יש לציין כי כל לקוח יוכל לקבל הלוואה מעין זו, אלא אך ורק לקוחות המעבירים משכורת סף מסוימת מדי חודש. בנוסף לכך, לעיתים ההלוואות הניתנות על ידי הבנק כרוכות בתנאי החזר נוקשים יחסית, שאין עליהם משא ומתן. על פי רוב, תקופות הזמן להשבת ההלוואות הללו הינן קצרות יחסית, ולא כל אחד יוכל לעמוד בהן. חשוב מאוד לברר היטב את כל הפרטים הללו לפני ש"קופצים" על ההצעות המפתות, ולוודא כי אכן ניתן לעמוד בכל התנאים.

הטבה ללקוחות קיימים

ניתן לציין מקרה נוסף בו ניתן לקבל, לעיתים, הצעות להלוואות ללא ריבית, והוא במקרה של שימור לקוחות. במידה ולקוח שנחשב למועדף על ידי הבנק "פוזל" לעבר בנקים אחרים ומעוניין להעביר את החשבון לבנק מתחרה, יכול הבנק להציע הלוואות ללא ריבית בתנאים מעולים, וזאת על מנת לגרום ללקוח להשאר באותו הבנק, ואף להביא לכדי תחושת מחוייבות מסויימת.

יש לציין כי על פי רוב, ההלוואות ללא ריבית ניתנות על סכומים יחסית קטנים יחסית. משמעות הדבר היא לא שלא ניתן ללוות ללא ריבית מאות אלפי שקלים ולקבל השלמה לרכישת דירה, אבל לקוחות רבים יוכלו ליהנות מהלוואה קטנה יותר, של אלפי שקלים או עשרות אלפי שקלים, ובכך לצאת לטיול משפחתי או לשדרג את הרכב.

ניתן להבין, אם כן, שבהחלט קיימות הלוואות ללא ריבית גם בקרב גופים בעלי אינטרס כלכלי. על פי רוב, בחישוב עלות- תועלת שעורכים גופים אלה לפני כל צעד שהם מבצעים, הייתרון השיווקי גדול יותר מההפסד ומהסיכון הכרוך בהלוואות מסוג זה. כלקוחות, בהחלט ניתן לנצל מדי פעם את ההצעות הללו, ועם זאת- להיות מודעים גם לאינטרס הכלכלי-שיווקי, ולא לגשת לעניין מתוך מחשבה שההלוואות מיועדות אך ורק לרווחת הלקוח.