הלוואה על חשבון נכס – האם זה באמת משתלם?

הלוואה על חשבון נכסהלוואה על חשבון נכס עדיפה פעמים רבות על פני הלוואה שאיננה כנגד נכס, הסיבה לכך נעוצה בעובדה שהבנקים השונים אוהבים לתת הלוואות אך מן הסתם מעוניינים לקבל ערובות לכך שכספם ישולם (בתוספת הריבית כמובן) ונכס הינו משהו שהבנק יכול להעריך את שוויו ובעצם כך להיות סמוך ובטוח כי יקבל את כספו בכל מקרה בו הלווה לא יוכל יהיה לעמוד בהחזר התשלומים של ההלוואה אותה לקח.

הלוואה על חשבון נכס – האם זה משתלם?

התשובה לכך היא שבסופו של יום אין באמת הבדל מהותי בין לקיחת הלוואה עם בטחונות של חיסכון או הון אחר, רק שכאן מדובר בנכס פיזי – בית, רכב וכו׳…
כמובן שהתהליך עשוי להיות במקרים מסויימים מעט ארוך יותר משום שנדרש בחלק מהמקרים, לפני שנותנים הלוואה על חשבון נכס, להעריך את שווי הנכס על ידי שמאי ורק אז לתת את ההלוואה.
לאחר שהנכס מוערך, במקרים רבים, ניתן להתמקח עם הבק על הריבית אותה יגבה על ההלוואה אותה ניקח – כמו תמיד, גם כאן אנחנו ממליצים להתמקח להתמקח להתמקח…

מה צריך לקחת בחשבון בהלוואה על חשבון נכס?

ובכן, במקרה של הלוואה על חשבון נכס נדרש להבין כי הנכס מפסיק להיות נזיל – זאת אומרת, אתם לא יכולים פשוט למכור את הנכס, אתם צריכים לשחרר את השיעבוד על הנכס (במרבית המקרים זה יהיה דרך הבנק ורשם המשכונות) – לדוגמא במקרה של נכס שהוא רכב, כאשר תרצו למכור את הרכב תצטרכו את הסכמתו של הבנק ממנו לקחתם את ההלוואה לטובתה שיעבדתם את הרכב ורק אז תוכלו להעביר בעלות על הרכב לקונה.

אם אין לי כסף נזיל אני חייב לשעבד נכס לטובת הלוואה?

כמו הרבה דברים בחיים, התשובה היא יכול להיות שכן ויכול להיות שלא… הדבר תלוי רבות במצב בבנק ממנו מעוניינים לקחת את ההלוואה (עם שיעבוד נכס או בלי), אם הבנק דירג אותנו כחשבון אשר רמת הסיכון בו נמוכה והסכום אותו מבקשים עומד בטווח אשר הבנק בטוח כי נוכל להחזיר, אז נושא הבטחונות כלל לא יעלה הרבה פעמים.
במידה וכן עולה הנושא מול הבנק, משמעות הדבר היא שהבנק לא בטוח ביכולת שלנו להחזיר את ההלוואה ומבקש שההלוואה תהיה על חשבון נכס או בטחונות (או ערבויות) להחזר הלוואה. במקרה כזה, במידה ואין כסף נזיל בדמות חסכונות פקדונות וכו, נידרש להפעיל את נושא הנכס. במרבית המקרים לא ניתן או לא משתלם למכור את הנכס באופן מיידי ואז עוברים להציע שיעבוד נכס כנגד הלוואה.

איך ניתן לדעת האם אני חייב לשעבד נכס כנגד ההלוואה?

ובכן, במקרים רבים, אנשים חושבים כי המוצא היחיד הינו שיעבוד הנכס, אולם לאחר בדיקה קצרה מתברר כי שיעבוד הנכס איננו משהו הכרחי. צריך להסתכל על מכלול הדברים כדי לבחון זאת ברצינות לפני שהולכים להלוואה כזו.

רוצה שנבדוק עבורך את האפשרות לקבלת הלוואה?